一百八十度（7.3）消费保险与消费币 - 草稿

消费保险是消费经济阶段的运作核心。

消费保险的赠予与直接的消费返利，从货币经济做为出发点看起来并没有太大的区别，但是从消费经济的角度却有着截然不同的区别。

从货币经济做为出发点，消费返利或者直接商品低价消费可以节省货币支出，可以节约家庭经济支出，但是省下的货币大多依然维持差货币保险职能。

而在消费经济模式下，消费返利或直接商品低价将以消费保险的形式来代替，对于消费能力更强的社会个体（当下经济社会中积累了较多货币财富的社会个体）来说选择消费保险只是一种消费转向，但是对于消费能力较弱的社会责任个体来说却得到了更佳投保途径。

不仅如此，商品经济发展阶段中每个商品生产企业或商品企业首先是自负盈亏的，然后在此基础上还要赚出足够的利润来保障企业发展以及服务于自身的货币经济。因此，商品经济发展阶段中每个企业的向利性都是首当其充的，而其表现一定的社会责任性才是其副产值。

与商品经济发展阶段中的企业形式不同，消费者自营体或类似企业是一种融零售、生产、保险以及金融等于一体的企业形式，甚至于说是首先具有金融性，然后才表现出其保险职能、生产职能、零售职能等。

之所以消费者自营体或类似企业形式能够做到这一点，主要原因就是其是为消费保险而生的，消费保险是其运作根本性目的。

当然，在消费者自营体或类似企业形式的运作中，有一个核心运作工具是不可缺少的，这就是消费币。

关于消费币，在前面的章节中我们分析过，是一种虚拟货币，是人们以法币兑现后代替法币执行支付职能的一种仅在消费者自营体内才具效应的货币形式。

而从实质上来说，消费币的作用则更加不一般。其中最为核心的一点就是，通过消费币运作，人们的消费行为不再是处于商品流通过程中末端，而被前置到发起端。以货币兑换消费币的行为在前，而通过消费币进行消费的行为在后，这样，通过消费者自营体的运作，人们的消费行为瞬间转化成为一种投资行为。

也就是说，人们以货币兑换消费币的行为看似与日常生活中从其他企业中充值会员卡一样的简单，却实质上完成了以下几个过程：

1.消费过程完成。

虽然实际消费行为尚未发生，但是从消费者自营体的角度来说，当人们以货币兑换消费币成功的那一刻起，消费即已完成，无论人们在未来以消费币支付什么样的商品的商品价值。

2.商品利润产生。

消费币是只能在消费者自营体内交换为商品的货币形式，所以人们在兑换消费币成功的那一刻起，人们所支付的货币也就分化为两个主要部分，一部分是将在未来消费的商品的成本，另一部分就是商品的利润。

3.消费保险产生。

人们支付于消费者自营体的货币数量，一部分留作商品成本支付是必然的，而最为核心的一部分就是将纳入消费保险基金池，以人们兑换消费币的相应数量提供消费保险服务。

4.金融性产生。

越来越多的货币归入消费保险基金池，但是人们所需要的消费保险却是存在置后性、分散性的等特点的，因此，消费币的金融性也就体现出来，可以运用到销售环节收购、生产环节收购以及商品发展创新等方面。

5.灵活性融资的可行性。

当消费保险基金池资金相对不足时，消费者自营体可以通过增加消费币的兑换数量进行吸纳社会剩余资本。比如1元法币可以兑换1.05消费币。对于消费者来说，兑换消费币是一种赢利，以吸引经济社会中占有大量货币财富的人投入消费币，以确保消费保险基金池的稳定，从而确保广大群众的消费保险的顺利兑现。

当穷人更热衷于消费保险时，多